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工商局提醒到銀行存錢或辦理業(yè)務注意事項，工商局推進銀行業(yè)合同格式條款規(guī)范整治

當銀行工作人員將一份格式合同放在消費者面前時，消費者多會習慣性地在指定位置簽字，很少關注密密麻麻的合同內容。通常只有在其自身權益受到侵害時，才后悔莫及。為保護消費者合法權益，維護公平有序的市場秩序，浙江省工商局按照國家工商總局部署，在全省推進銀行業(yè)合同格式條款專項整治工作，并梳理出銀行合同格式條款六大“陷阱”。12月9日，浙江省工商局召開全省銀行業(yè)合同格式條款規(guī)范整治工作情況新聞發(fā)布會，通報了專項整治的具體情況。截至目前，大部分銀行對主要問題條款已進行全部或部分修改。

10家銀行8大類80份合同接受全面審查

據悉，自去年9月以來，根據國家工商總局的部署，浙江省各級工商部門（市場監(jiān)督管理部門）對銀行業(yè)合同格式條款開展了專項整治工作，審查發(fā)現并規(guī)范整改了一批侵犯消費者合法權益的不合法或不咨詢的銀行業(yè)合同格式條款，取得了階段性成效。

黨的十八屆三中全會提出，要建設統(tǒng)一開放、競爭有序的市場體系，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，清除市場壁壘，保障公平競爭。社會主義市場經濟的基本原則就是：等價交換、公平競爭。今年9月份，浙江省工商局又單獨針對銀行業(yè)合同格式條款規(guī)范整治工作作了進一步的推進，聯(lián)合省銀行業(yè)協(xié)會，收集了在省工商局注冊登記的杭州銀行、溫州銀行、紹興銀行、嘉興銀行、金華銀行、臺州銀行、泰隆商業(yè)銀行、民泰商業(yè)銀行、浙商銀行、稠州銀行等10家銀行的個人借款合同、消費類（抵押、質押、很高額抵押等）保證合同、信用卡（申請、領用）合同、公務卡申領合同、個人銀行賬戶管理合同、個人業(yè)務綜合服務合同、電子銀行服務合同以及各種理財協(xié)議等8大類消費類合同，共計80份，委托浙江君安世紀律師事務對合同進行了全面審查，集中從格式條款的合法性、咨詢性和文字用語的恰當性三方面對合同提出評析意見和修改建議。

在此次開展的銀行業(yè)合同格式條款規(guī)范整治專項行動中，工商部門發(fā)現了銀行業(yè)格式條款中存在諸多問題，產生這些問題的根源，很主要的就在于“不平等”。在現階段，銀行業(yè)的地位是比較特殊的，在經營中具有一般經營者所不具備的優(yōu)勢。正是這種特殊的地位與優(yōu)勢，使得企業(yè)和消費者在與之打交道、簽合同時，客觀上處于弱勢地位。面對銀行單方面制定的合同格式條款，只能選擇“是”，或者“不是”，并沒有平等協(xié)商的余地。正是這種合同簽訂雙方實際地位上的不平等，造成了許多“霸王條款”的出現。這些問題條款，一方面違背了社會主義市場經濟公平競爭的基本原則，另一方面也與法律精神背道而馳。

從合同法的概念來說，合同是平等當事人之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。平等自愿原則是合同的靈魂。為保障這一平等的權利，省人大專門出臺了《浙江省合同行為管理監(jiān)督規(guī)定》，賦予了工商部門對銀行業(yè)等行業(yè)的格式條款進行監(jiān)管的職權，對顯失公平、不合法的格式條款予以監(jiān)督和糾正，其目的就是要維護所有市場的經營者、消費者平等的契約權、交易權。工商部門希望各家銀行高度重視，切實根據工商部門給出的格式條款修改意見，對照本行的合同文本認真研究，積極加以修改和完善。同時也要加強自律，在平等、自愿、公平和誠實信用的原則下開展業(yè)務和服務。

合同格式條款存在六大問題

浙江省工商局對各銀行的格式合同審查結果顯示，80份銀行業(yè)合同的格式條款絕大多數是符合法律規(guī)定的，但銀行業(yè)基于控制風險和防止不良貸款，在部分合同中設定了一些不合法、不公平、不咨詢的格式條款，共計564條，涉及問題795個。其中，共性問題大致可以分為以下六類：

——銀行單方面擴大自身權利。

某合同條款規(guī)定：銀行可依據借款人的信用和還款能力情況，每年對利率檔次作一次調整。

評析：《貸款通則》第十三條規(guī)定：“貸款人應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。”因此，借款合同中載明的利率就是執(zhí)行的利率，銀行依據借款人的信用和還款能力對利率進行調整，為銀行任意提高利率標準留有余地，違反《貸款通則》的規(guī)定，給借款人帶來了不確定性，相應地涉嫌損害借款人的主要權利。

某合同條款規(guī)定：在合同中規(guī)定借款人未及時還款時，銀行有權從借款人在銀行開立的任何其他賬戶中扣收相關款項。

評析：這一條款銀行涉嫌利用強勢地位擴大扣收的權利，損害借款人利益。

——銀行免除自身責任。

某合同條款規(guī)定：由于設備、通訊、網絡等因素導致的交易中斷、延誤等風險及損失納入銀行的免責事由。

評析：這一條款銀行涉嫌利用格式條款免除自己的責任。

某合同條款規(guī)定：銀行對借記卡遺失正式掛失生效之前產生的損失不承擔責任。

評析：銀行涉嫌免除其在客戶辦理口頭掛失手續(xù)后至正式掛失手續(xù)辦妥期間應當承擔的責任。

——銀行加重消費者責任。

某合同條款規(guī)定：如果主合同無效，擔保合同等從合同依然有效。

評析：這一條款銀行涉嫌設定獨立擔保條款，加重擔保人責任。

——銀行排除消費者權利。

某合同條款規(guī)定：抵押權存續(xù)期間，未經銀行書面同意，抵押人不得贈與、轉讓、出租、重復抵押、遷移或其他方式處分本合同項下的抵押物。

評析：根據擔保法原理，設定抵押出讓的是抵押物的交換價值，抵押期間，抵押物的占有不發(fā)生移轉，抵押人可以使用抵押物。出租、再次設定抵押等屬于對抵押物的正常使用，本條是貸款人采用格式條款限制抵押人對抵押物的正常使用。

——某些格式條款涉嫌違反法律規(guī)定。

有借款合同約定：借款人實行承包、租賃、合并（兼并）、合資（合作）、聯(lián)營、分立、股份制改造、資產轉讓、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產或其他足以引起本合同債權債務關系變化或影響貸款債權實現的行為的，需事先征得銀行同意，或一旦發(fā)生此類情況，銀行即可采取終止合同、宣布貸款提前到期或其它相應的信貸制裁措施和資產保全措施。

評析：根據公司法等法律規(guī)定，債務人合并、減資需要通知債權人，并且債務人需要按照債權人的要求提前清償債務或提供擔保，但分立則只需通知債權人即可。上述條款涉嫌違法公司法。

——某些條款表述不明確涉嫌誤導消費者。

部分合同格式條款在對特殊概念、相關期限、某些計算標準等事項的約定時，不夠明確。例如，對“復利”、“敞口”、 “存續(xù)期” 、“限額處理”都沒有明確定義。

專項整治助力銀行消費糾紛大幅下降

整治工作開展以來，全省工商部門（市場監(jiān)督管理部門）共檢查銀行193家，檢查銀行分支機構1129家，檢查銀行業(yè)合同4991份。在整治工作中，各級工商部門（市場監(jiān)督管理部門），特別是杭州、寧波、金華等地充分發(fā)揮行業(yè)組織的作用，召開行業(yè)座談會，銀行約談會、條款點評會等方式，開展行政指導，服務銀行積極開展自查自糾工作，工商部門與銀行業(yè)之間形成了較為暢通的良性互動局面。同時，各地工商部門聯(lián)合消保委、新聞媒體等以不同形式發(fā)布銀行業(yè)“霸王條款”的征集令，營造全社會共同監(jiān)督的氛圍。目前，有關銀行的消費糾紛明顯下降。以杭州為例，隨著整治工作的深入推進，9月-11月，共受理投訴15件，同比下降64%。

對于銀行業(yè)合同格式條款中存在的上述問題，工商部門和10家銀行就條款是否需要修改以及如何修改等問題，已經統(tǒng)一思想，形成共識，各家銀行基本吸納了工商部門提出的審查修改意見。在部分條款上，求同存異，在維護消費者權益基礎上實現銀行與客戶商業(yè)利益的很優(yōu)配置。截至目前，大部分銀行對主要問題條款已進行全部或部分修改。

省工商局局長裘東耀：只有互利才能共贏，只有誠信才能發(fā)展

新聞發(fā)布會上，浙江省工商局局長裘東耀表示，通過此次對銀行問題格式條款的剖析，我們也看到，在銀行和消費者的關系上往往處于強勢，這使得銀行長期以來形成了一種比較傲慢的思維方式，為了獲取很大化的利益，制定出各種不咨詢條款。比如銀行單方面擴大自身權利、免除自身責任，加大消費者責任，或者有意誤導消費者的條款，有些明顯與法律法規(guī)格格不入，有些明顯有失公平不合情理。設定這樣的一些條款，從短期看，似乎是銀行占了便宜，攫取了一部分本應該屬于客戶、屬于消費者的利益。從長遠看，其實是透支了金融機構很為珍貴的信用資本，損失的是銀行機構長期的信譽和根本利益。因事實上，銀行和消費者實際上都是金融生態(tài)鏈的一部分，銀行提供金融產品和服務，從中獲取利潤，企業(yè)和消費者獲取金融產品和服務，來滿足自身需求，兩者是一個互相依存的利益共同體。沒有了客戶，離開了消費者，銀行就成了無本之木、無源之水。如果銀行只滿足于眼前的蠅頭小利，盲目追求短期效益，長此以往，不僅損害了包括企業(yè)和消費者在內的客戶的利益，加重其經濟負擔，對實體經濟埋下隱患，很終也會損害銀行自身的利益，進而阻礙整個銀行業(yè)的健康發(fā)展。應該說，規(guī)范格式合同條款，不僅是廣大消費者的強烈呼聲，也是銀行業(yè)自身健康發(fā)展的內在要求。作為銀行來說，只有通過規(guī)范的經營和優(yōu)良的服務才能贏得更多的客戶和更多的市場份額。因此，金融部門一定要把改進服務提高到戰(zhàn)略層面，本著消費者是上帝的意識，認真考慮消費者的訴求，制定咨詢合法的格式合同；要摒棄涸澤而漁、焚林而獵的經營理念，與消費者建立互利共贏、共生共榮的良好關系，共同來促進金融生態(tài)的和諧發(fā)展。

裘東耀表示，黨的十八屆三中全會、四中全會分別做出了全面深化改革和全面推進依法治國的決定。作為工商部門來說，就是要緊緊圍繞改革這條主線，著力營造寬松平等的準入環(huán)境，公平競爭的市場環(huán)境，安全放心的消費環(huán)境。目前，我省根據國務院和國家工商總局的統(tǒng)一部署，正深入推進商事制度改革，通過出臺擴大有效投資、助推經濟發(fā)展等一系列政策措施，推進社會創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，取得了積極的成效，社會創(chuàng)業(yè)熱情高漲。今年前11個月，全省共新設企業(yè)20.9萬家，同比增長10.7%，注冊資本同比增長78.5%，全省市場主體總量達到414.60萬家，其中企業(yè)124.68萬家。為進一步打造公平競爭的市場環(huán)境、安全放心的消費環(huán)境，我們正著手建立“寬進嚴管”的監(jiān)管模式，啟動了企業(yè)信息公示制度和年度報告制度，逐步形成以公示為主線、以部門協(xié)作為支撐、以信用監(jiān)督為抓手的社會化監(jiān)管機制。監(jiān)管方式改革其核心就是要突出信用在市場監(jiān)管中的基礎作用，形成“一處失信，處處受限”的信用環(huán)境。合同監(jiān)管作為市場監(jiān)管的重要組成部分，通過對銀行業(yè)合同格式條款的規(guī)范整治行動，不僅是保障公平的市場秩序，維護消費者的合法權益，也是幫助銀行規(guī)范經營，積累信用資產。在經濟全球化和競爭一體化的今天，對銀行業(yè)合同格式條款進行規(guī)范，有利于促進銀行業(yè)加快市場化進程，有利于增強銀行業(yè)的競爭力。同時，以信用為核心的市場監(jiān)管是雙向的。一方面我們通過格式條款監(jiān)管來規(guī)范銀行，另一方面我們還通過信息公示、年報抽查、異常名錄等手段對銀行的客戶－企業(yè)進行監(jiān)管，使企業(yè)的違法失信成本大大提高，對“老賴”、“跑路”等現象形成制約，這也有利于銀行業(yè)咨詢和規(guī)范經營風險。下一步，工商部門將堅持以監(jiān)管促信用，以信用促規(guī)范，進一步提高市場監(jiān)管水平，努力營造誠信市場環(huán)境。各地也要積極爭取地方政府和銀監(jiān)局等相關主管部門對該項工作的支持，發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會等相關行業(yè)組織和合同格式條款專家審查委員會、律師事務所等社會組織的力量，共同推進行政監(jiān)管、行業(yè)自律、社會監(jiān)督相結合的社會化管理模式的建立和完善。